Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì? Phân loại, đặc điểm và những lưu ý khi mua

Nhiều nghiệp vụ bảo hiểm ra đời, đáp ứng nhu cầu người mua về khả năng bảo vệ, tích lũy. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp của nhiều đặc điểm và tính năng linh hoạt. Để quyết định có nên mua bảo hiểm hỗn hợp hay không, người mua cần hiểu đặc điểm của sản phẩm? Bài viết dưới đây của Finhay sẽ giúp bạn đọc hiểu bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì và có bao nhiêu loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì?

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ và tử kỳ:

• Bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ: Nghiệp vụ bảo vệ người được bảo hiểm sống đến thời hạn nhất định. Công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi cho người hưởng thụ, nếu người được bảo hiểm sống đến thời gian quy định trong hợp đồng.
• Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ: Ngược lại với loại hình bảo hiểm sinh kỳ, nghiệp vụ này bảo vệ người được bảo hiểm nếu không may qua đời trong thời gian quy định trong hợp đồng. Công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi cho người được hưởng thụ.

Loại hình bảo hiểm hỗn hợp sẽ bảo vệ lợi ích tối đa cho người thụ hưởng. Thiết kế bảo hiểm tích hợp các tính năng: Bảo vệ, tiết kiệm chi phí và đầu tư sinh lời. Bảo hiểm hỗn hợp sẽ mang lại các quyền lợi như:

• Quyền lợi được bảo vệ: Người hưởng thụ sẽ được bảo hiểm chi trả nếu người được bảo vệ gặp các vấn đề (tai nạn, bệnh lý nghiêm trọng…). Trường hợp người bảo vệ tử vong, người hưởng thụ sẽ được nhận số tiền hỗ trợ lớn từ công ty bảo hiểm, giúp ổn định cuộc sống.
• Quyền lợi tiết kiệm và đầu tư sinh lời: Số tiền phí bên mua đóng vào sẽ được tích lũy và sử dụng để đầu tư sinh lời trong các lĩnh vực an toàn theo quy định của pháp luật. Người hưởng thụ sẽ được công ty bảo hiểm chia lãi.

Ý nghĩa của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Mỗi sản phẩm bảo hiểm được tạo ra sẽ có ý nghĩa và mục đích khác nhau. Ý nghĩa của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là bảo vệ cuộc sống một cách toàn diện cho hiện tại và đầu tư tích lũy bền vững cho tương lai.

Khi các rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả quyền lợi cho khách hàng như: Nằm viện, hỗ trợ viện phí, chăm sóc y tế hay trợ cấp tử vong. Khoản hỗ trợ tài chính này sẽ giúp bạn và gia đình an tâm điều trị, giảm các gánh nặng về kinh tế, vượt qua khủng hoảng tài chính trong giai đoạn khó khăn.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp còn là hình thức tiết kiệm giúp người mua kiểm soát chi tiêu hiệu quả. Phí bảo hiểm hỗn hợp thường chỉ chiếm 15-20% mức lương hàng tháng. Do đó, đây sẽ là kênh tiết kiệm và đầu tư để ổn định cho tương lai, giúp người mua xây dựng kế hoạch tài chính an toàn.

Bên cạnh đó, bảo hiểm hỗn hợp còn là giải pháp đảm bảo cho người thân trong gia đình trong trường hợp trụ cột kinh tế gặp rủi ro về sức khỏe, tính mạng. Nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp sẽ đồng hành, hỗ trợ tài chính trong con đường học tập của con cái.

Bảo hiểm hỗn hợp có ý nghĩa tích lũy lâu dài cho tương lai, đảm bảo cuộc sống an toàn khi về già. Người tham gia bảo hiểm sẽ được hỗ trợ tài chính, giúp giảm gánh nặng tài chính cho con cháu, chống chọi với bệnh tật tuổi già

Đặc điểm của loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 

Bảo hiểm hỗn hợp được thiết kế để bảo vệ khách hàng một cách toàn diện, với những lợi ích thiết thực. Đặc điểm của loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cụ thể phải kể đến như:

Quyền lợi bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm hỗn hợp được chi trả trong hai trường hợp gặp rủi ro hoặc không gặp rủi ro:

• Trường hợp công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi đáo hạn hợp đồng. Khoản chi trả này sẽ là nguồn tài chính vững vàng cho khách hàng thực hiện các dự định trong tương lai: Mua nhà, du lịch, mua xe, nghỉ hưu…
• Trường hợp công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi khi khách hàng gặp các rủi ro về sức khỏe, tính mạng. Số tiền người hưởng thụ nhận được đã được ghi rõ trong hợp đồng, với giá trị lớn hơn so với số tiền đóng phí.

Thời gian bảo hiểm hỗn hợp linh hoạt

Loại hình bảo hiểm hỗn hợp có thời gian linh hoạt, tùy theo nhu cầu bảo vệ và kế hoạch tài chính của khách hàng. Bạn có thể chọn bảo hiểm mốc thời gian 10 năm, 15 năm hay lâu hơn hoặc trọn đời để bảo vệ. Thời gian bảo hiểm hỗn hợp càng dài thì lợi ích bảo vệ và tích lũy mang lại càng tối ưu cho khách hàng.

Phí và cách đóng phí bảo hiểm hỗn hợp

So với các hình thức bảo hiểm khác thì phí bảo hiểm hỗn hợp có phần cao hơn. Nhưng khách hàng có thể linh hoạt gói bảo vệ và tích lũy đầu tư theo ngân sách của bản thân. Đồng thời, chính sách thanh toán phí linh hoạt theo tháng, quý và năm sẽ thuận tiện hơn cho nhiều người.

Bảo hiểm hỗn hợp bảo hiểm cho cả 2 sự kiện tử vong và còn sống

Nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp là sự kết hợp của bảo hiểm sinh kỳ và tử kỳ, bảo vệ cho cả 2 trường hợp còn sống và tử vong. Do vậy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp sẽ đan xen 2 yếu tố: Rủi ro và tiết kiệm.

Sản phẩm đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Hiện nay, bảo hiểm hỗn hợp bao gồm loại hình bảo hiểm nhân thọ truyền thống và bảo hiểm liên kết chung:

• Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ truyền thống:cho phép chủ thể là đối tượng hưởng thụ có thể chọn hình thức chia lãi hoặc không chia lãi. Với phần lãi được xác định từ khoản lợi nhuận thực tế hàng năm của người được bảo vệ tham gia chia lãi và phần đóng góp của hợp đồng vào quỹ.
• Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ liên kết chung: Mức lãi suất hàng năm sẽ tùy thuộc vào giá trị gói bảo hiểm mà người bảo vệ tham gia. Tiền lãi suất sẽ được cộng dồn vào tài khoản bảo hiểm người thụ hưởng.

Hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại

Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có giá trị hoàn lại hay giá trị giải ước. Do vậy, loại hợp đồng bảo hiểm này được coi như tài sản thế chấp có giá trị. Người được bảo vệ có thể sử dụng bảo hiểm để thế chấp vay vốn ngân hàng.

Các loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hiện nay

Loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được doanh nghiệp đa dạng hóa tính năng, nhằm đáp ứng nhu cầu người mua. Hiện nay, bảo hiểm hỗn hợp được thành 2 loại chính.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không chia lãi

Nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp không chia lãi là hình thức phổ biến và cơ bản nhất hiện nay. Đặc điểm của loại hình bảo hiểm này sẽ có số tiền cho phần bảo hiểm, bảo vệ cố định, được ghi rõ trong hợp đồng.

Số tiền bảo hiểm không chia lãi sẽ được thanh toán cho người hưởng thụ vào thời điểm hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo vệ tử vong (Nếu trường hợp tử vong xảy ra trước ngày đáo hạn hợp đồng).

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có tham gia chia lãi

Ngoài việc chi trả số tiền bảo hiểm cố định ghi trong hợp đồng, bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi tạo điều kiện cho người được bảo hiểm/người hưởng thụ được nhận lãi từ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

Phí trong các hợp đồng bảo hiểm sẽ được trích ra và sử dụng đầu tư cho các kênh an toàn, theo quy định. Hàng năm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành xác định phần lợi nhuận từ nguồn vốn đầu tư, sau đó chia cho người được bảo vệ/người hưởng thụ. Số tiền phân chia sẻ dựa trên số tiền lãi và số tiền phí mà người mua bảo hiểm đã đóng.

Số tiền lãi sẽ cộng dồn vào tài khoản bảo hiểm, sau đó được thanh toán vào ngày đáo hạn hoặc thời điểm người được bảo vệ tử vong.

Có nên sở hữu bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hay không?

Nhiều người vẫn băn khoăn có nên mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hay không? Bởi mức phí của nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp cao hơn các loại hình bảo hiểm khác.

Để quyết định có mua bảo hiểm hỗn hợp không, người mua cần phân tích nhu cầu thực tế, tình hình tài chính và những ưu nhược điểm mà nghiệp vụ này mang lại. Lợi thế khi sở hữu bảo hiểm hỗn hợp:

• Người được bảo vệ được bảo hiểm một cách toàn diện, cả trường hợp còn sống hay tử vong. Nhiều quyền lợi bảo hiểm và chính sách hỗ trợ khách hàng linh hoạt, mang lại công cụ tài chính đắc lực.
• Phí bảo hiểm hỗn hợp cao nhưng có nhiều mức đóng để khách hàng có thể lựa chọn. Thêm vào đó, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm, mức phí sẽ càng thấp. Đồng thời, cách đóng phí bảo hiểm linh hoạt sẽ giúp người mua giảm gánh nặng tài chính.
• Mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là công cụ đắc lực chứng minh khả năng tài chính, tạo điều kiện vay vốn ngân hàng khi có nhu cầu.
• Ngoài nghiệp vụ bảo vệ, bảo hiểm hỗn hợp còn mang đến giải pháp đầu tư sinh lời, tiết kiệm bền vững cho tương lai. Khi sở hữu bảo hiểm hỗn hợp, người mua có thể chủ động xây dựng kế hoạch tài chính phù hợp với mục tiêu sống.

Bảo hiểm hỗn hợp gần như khắc phục được các hạn chế của những nghiệp vụ khác. Do vậy, mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được coi là giải pháp tối ưu bảo vệ, đầu tư và tích lũy, phù hợp với nhiều đối tượng. Tuy nhiên, khi mua bảo hiểm hỗn hợp, bận cần lưu ý:

• Lựa chọn công ty bảo hiểm phù hợp, với các chính sách và quyền lợi bảo hiểm linh hoạt, mở rộng phù hợp với nhu cầu. Tiềm lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm cũng rất quan trọng, giúp bạn lựa chọn được gói bảo vệ và tích lũy đầu tư tối ưu.
• Cân nhắc loại hình bảo hiểm hỗn hợp chia lãi hoặc không chia lãi phù hợp với nhu cầu cũng như kế hoạch tài chính hiện tại. 
• Cân nhắc tình hình tài chính và chọn gói có mức phí phù hợp để có thể theo lâu dài. Yêu cầu chuyên viên bảo hiểm tư vấn kỹ về hợp đồng, điều khoản và các trường hợp loại trừ.

Các công ty bảo hiểm không ngừng cải tiến sản phẩm, mang đến giải pháp bảo vệ, bảo hiểm tối ưu hơn cho khách hàng. Loại hình bảo hiểm hỗn hợp phù hợp với nhiều đối tượng, tối ưu và linh hoạt theo nhu cầu người mua hiện nay. Hy vọng những thông tin trên đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì, đặc điểm và phân loại cụ thể của nghiệp vụ bảo hiểm đặc biệt này, để có lựa chọn thích hợp nhất.